Череповец OnLine

О проблемах с кредитованием малого и среднего бизнеса «Речь» не раз рассказывала: предприниматели в условиях кризиса столкнулись как с трудностями при выплате уже взятых кредитов, так и с невозможностью получить новые займы. Возникли целые сферы, в которых шансы на получение заемных средств сегодня минимальны: в первую очередь речь идет о строительстве, за ним следуют грузоперевозки и проблемные направления сектора услуг, например, ресторанный бизнес.

— В меньшей степени последствия кризиса ощутили такие сегменты рынка, как медицина (аптеки, медицинские центры и так далее) и торговля продуктами питания, преимущественно магазины «при доме» и универсамы, — объясняет Юрий Зуев, управляющий допофисом «Центральный» Меткомбанка в Череповце. — Магазины таких форматов изначально специализировались на более ходовых товарных группах и, анализируя тенденцию понижения суммы «среднего чека», оперативно отреагировали на смену реализуемых товаров, что положительно сказалось на объемах продаж, следовательно, и на их финансовом положении. Практически не задет кризисом такой сегмент рынка, как ЖКХ, а именно управляющие компании, поскольку, как показывает практика, несмотря на ухудшение финансового состояния жителей, они исправно выполняют обязательства по коммунальным платежам. Принимая во внимание, что доля продажи подержанных авто как за счет кредитных средств, так и за наличный расчет увеличивается, хорошие шансы сегодня имеют предприятия, реализующие автозапчасти и автомобильные аксессуары, а также станции техобслуживания. Большей степени риска на рынке подтверждены сейчас строители, риелторы, автодилеры, специализирующиеся на новых автомобилях выше средней ценовой категории. Но в целом при рассмотрении кредитной заявки во главе стоит индивидуальный подход к каждому клиенту.

Практически невозможно получить кредит сейчас на этапе первоначального становления предприятия. В лучшем случае банк по­требует не менее шести месяцев стабильной работы, еще чаще — не менее года. Одновременно ужесточились требования к обеспечению займа.

— Для примера возьмем розничный бизнес как наиболее распространенное направление малого и среднего бизнеса, — приводит пример известный череповецкий предприниматель, владелец оружейного магазина Юрий Мойсейчик. — Во всем мире, и у нас в том числе, розница живет на кредитах, так как иначе она не может жить по определению: существует определенное время от вложения денег в товар до момента получения прибыли. С началом кризиса изменился подход банков к залогу. Раньше в качестве залога брали товар, теперь же в основном — только основные средства. Но ведь это означает поставить крест на рознице. Большинство представителей такого бизнеса работают в арендованных помещениях, у них нет недвижимости. Лишь единицы располагают собственными площадями, да и то за счет ведения какого­то параллельного бизнеса. Да, понятна позиция банка, ведь когда наступает критический момент, взыскивать уже нечего. Но, наверное, можно «застолбить» некий неснижаемый товарный остаток, который предприниматель не сможет продать. Возможно, это поможет в решении проблемы.

Владелица канцелярского магазина Елена пыталась получить кредит на развитие бизнеса еще в феврале, но попытки оказались безрезультатны.

— Банк потребовал в залог оборудование или недвижимость, но у меня из оборудования только кассовый аппарат, — сетует предпринимательница. — Я предложила взять в залог товары на складе, но банк настаивал на их оценке по закупочной цене, а не по отпускной, которая в три раза выше. В итоге наши переговоры закончились ничем.

По мнению банкиров, ужесточение требований обоснованно — повысились риски. И предлагают один из способов решения проблемы — использовать закладывание личного имущества предпринимателя: жилья, машин и так далее.

— Конечно, требования к залогу и финансовому положению заемщиков сейчас выше, — констатирует управляющий череповецким отделением Сбербанка Олег Тихомиров. — Причины отказа в кредитовании, что называется, не нуждаются в особых комментариях. Это хронические убытки, отсутствие перспектив бизнеса, плохая кредитная история, полное отсутствие залога. Сегодня использование управленческой отчетности позволяет специалистам банка рассчитать как реальное финансовое состояние предприятия, так и ту сумму кредита, которая ему по силам.  Существующие оценки доказывают, что управленческий учет отражает реальную картину на предприятии на 98 %, существенно расходясь с бухгалтерским отчетом в части оценки прибыли, реальных активов, пассивов и выручки.

Впрочем, даже счастливчики-­предприниматели, чьи кредитные заявки все же получают одобрение, всерьез задумываются: а нужен ли кредит, выдаваемый чуть ли не под 25 % годовых? Именно уровень процентной ставки сегодня остается камнем преткновения даже для перспективного бизнеса. Премьер Владимир Путин недавно попросил банкиров не уходить в отпуск, покуда они не увеличат объемы кредитования предприятий, что возможно сделать в том числе за счет снижения процентных ставок. По его словам, банки должны предоставлять больше кредитов, чтобы разорвать порочный круг страха, угрожающий параличом всей экономики. «Не восстанавливая кредитование, вы гасите экономику и реальный сектор», — заявил премьер­министр.

Затем последовало предложение о кредитовании банков под 11 % для направления этих средств на кредитование малого и среднего бизнеса с лимитом прибыли банка в 2 — 3 %. Инициатива пока на стадии обсуждения, но уже будоражит умы.

— Скорее всего, эти деньги пойдут не малому и среднему бизнесу, а социально значимым предприятиям страны, — считает управляющий череповецким отделением ВТБ­24 Сергей Артюшичев. — Во-­первых, господдержка ограничена, на всех ее не хватит. Во-­вторых, банки просчитывают риски, и кредитовать малый бизнес сегодня значительно рискованнее, чем социально значимый бизнес, который, как минимум, поддерживает правительство за счет госзаказов. Для малого и среднего бизнеса сегодня есть гораздо лучшая поддержка — субсидирование процентной ставки. По вновь выдаваемым кредитам можно получить субсидию в размере две трети ставки рефинансирования (то есть около 7,3 % — авт.). Программа примерно на 95 % реализуется за счет федеральных средств, остальное доплачивает област­ной бюджет. Конечно, субсидия дается не всем. Только в случае, если малый бизнес на самом деле занимается производством, формирует рабочие места, решение будет положительным. После получения кредита размер субсидии возвращается предпринимателю. Я считаю, что это великолепная вещь, которая позволяет государству четко позиционировать, кого именно оно хочет поддержать, а во­вторых, это реальная поддержка, которая сегодня работает. Вообще, подход к кредитованию малого и среднего бизнеса сейчас сугубо индивидуален. Если бизнес на самом деле работает, и мы видим, что он будет развиваться на полученный кредит, то никаких проблем с его выдачей нет. Но, к сожалению, чаще к нам сейчас приходят со словами «Дайте кредит, чтобы пережить кризис».

Андрей Ненастьев, Речь, 20.07.2009